Основные понятия
Хочется отметить простую истину: долги нужно возвращать. Взятый в банке кредит подлежит обязательному погашению. Это должен усвоить каждый заёмщик. Если гражданин не делает взносы по кредиту, то его ждёт следующее:
- Визит службы безопасности банка.
- Визит коллекторского агентства.
Коллекторы действуют на основании:
- Цессии.
- Договора оказания услуг.
Последствия неуплаты долгов:
- Изъятие имущества по постановлению судебного учреждения.
- Внесение должника в чёрный список, что означает полный запрет на выдачу новых займов.
- Понижение финансового рейтинга.
- Досудебное и судебное разбирательство.
Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Всем известно, что коллекторы часто действуют незаконными методами. Многие агентства всеми способами стараются добиться своих целей. Они стараются действовать показательно, чтобы следующие должники знали, с кем имеют дело.
Коллекторские агентства существуют на законной основе:
- Они обязательно получают согласие на процедуру по взысканию задолженности.
- Все сотрудники компании подбираются согласно требованиям.
- Вся деятельность находится под контролем правоохранительных органов и государственных служб, к примеру, Роспотребнадзор.
Кто создаёт такие агентства?
- Бывшие сотрудники службы безопасности банка.
- Бывшие судебные приставы.
- Юристы, имеющие практику по работе с займами.
- Бывшие сотрудники правоохранительных органов.
Коллекторы не имеют права:
- Применять физическую силу.
- Осуществлять порчу имущества.
- Унижать честь и достоинство человека.
- Угрожать жизни и здоровью должника.
- Наносить вред жизни и здоровью.
- Вводить в заблуждение.
- Совершать иные незаконные деяния.
Реакция должника
Если продажа долга все же выполнена, действия заемщика должны придерживаться определенного алгоритма. В первую очередь, нужно получить соответствующий документ о передаче долга. Сделать это можно в коллекторском агентстве или банке. Эти организации не имеют права отказать человеку, ведь последний может подать жалобу.
Чтобы получить соответствующую документацию, желательно направить запрос в письменной форме. Это объясняется тем, что в случае отказа можно доказать нарушение прав.
Документ составляется по классической форме, в нем должны быть указаны реквизиты кредитора и заемщика, требования о получении информации, подпись и дата.
Затем необходимо установить точную сумму долга. Об этом можно узнать в банковской организации. Человека должна интересовать информация относительно суммы долга именно перед банком, а не коллекторской фирмой. В отделении неплательщику выдают соответствующую справку, в которой подробно указывают размер долга, процентов и пени.
Следует подготовить перечень документов, который касается кредита: договор, информация о поручителях или залоговом имуществе, платежный график, имеющиеся чеки по оплате. Если последних нет частично или полностью, следует обратиться в банк и запросить распечатку, с указанием всех внесенных платежей.
Что делать, если банк передал долг коллекторам? Рекомендации юриста
В стандартной банковской деятельности используется два метода работы с неплательщиками:
- Без переуступки прав требования по контракту в пользу коллекторского агентства. В этой ситуации человек остаётся клиентом банка, банк подаёт исковое заявление в судебное учреждение на взыскание долгов. Однако для достижения положительного результата банк привлекает к работе коллекторов, которые занимаются истребованием задолженности: присылают письма, звонят.
- С переуступкой прав требования задолженности по контракту в пользу коллекторов. В этом случае гражданин становится клиентом агентства, так как финансовая организация продала его долг.
Составление жалобы
Жаловаться на противозаконные действия коллекторских фирм можно в полицию или прокуратуру. Кроме того, желательно обратиться в Роспотребнадзор. К документу обязательно нужно приложить доказательства нарушения законодательства представителями агентства.
В документе нужно подробно изложить суть дела, важно указать данные сборщика, а также фирмы, представителем которой он является. Нужно подробно изложить претензии, указывая конкретные факты противозаконных действий. Материальные доказательства нужны на тот случай, если будет судебное разбирательство.
Без подтверждений жалоб конкретными доказательствами нельзя рассчитывать на успешный исход дела. Желательно прибегнуть к помощи адвоката в случае конфликта с коллекторами. Специалист сможет проконсультировать клиента и при необходимости будет представлять его интересы в судебных органах.
В жизни каждого человека случаются различные ситуации. Бывает так, что заемщик определенное время исправно вносил платежи, а потом у него произошли непредвиденные обстоятельства. В подобных случаях специалисты рекомендуют не дожидаться передачи долга посторонним организациям, а сразу же обратиться в отделение банка. Там квалифицированные специалисты дадут совет и помогут найти выход из сложившегося положения. Зачастую организации идут навстречу своим клиентам, предлагая несколько вариантов возврата займа. Кроме того, они могут отодвинуть сроки платежей.
Правомерна ли продажа задолженности коллекторам?
Согласно законодательству Российской Федерации, банковским учреждениям не запрещено продавать долги физических лиц другим организациям. Для каждого договора здесь предусмотрено персональное решение.
Если в вашем кредитном договоре отсутствует пункт о продаже возможного долга иным организациям, то вы имеете право оспорить такую переуступку в судебном порядке.
По закону, гражданин может не платить коллекторам, пока они не докажут, что долг был действительно продан им. При получении письма о переуступки прав требования долга действия должны быть следующими:
- Если вы получили такое уведомление, то отправьте в ответ письмо о том, чтобы сотрудники предоставили вам заверенную копию договора об уступке прав требования между финансовой организацией и агентством.
- Если коллекторы ответили на письмо. После получения ответного письма вы можете со всеми документами обращаться к юристу. Если переуступка была незаконной, то можно обращаться в суд. Если принято положительное решение, то вы остаётесь клиентом финансовой организации. А если оно отрицательное — придётся платить долги коллекторам.
- Если коллекторы проигнорировали письмо. В такой ситуации вы имеете право не платить агентству, так как они не предоставили вам факты передачи долга. Если сотрудники компании направили против вас исковое заявление, то вы можете оспаривать начисление неустоек по долгу, просить снизить процент пени или обжаловать размер долга.
Долгоиграющие
Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.
Сегодня и так тяжелая тема просрочки населения по банковским кредитам обострилась еще больше. И лучше всего об этом говорят цифры. В прошлом году число неплательщиков по кредитам в нашей стране увеличилось на два миллиона человек, достигнув впечатляющей цифры — 11,7 миллиона. И это данные Федеральной службы судебных приставов. То есть те случаи, когда прошли суды и было вынесено решение. А приставы его должны исполнять. Иными словами, это далеко не все известные долги, а лишь прошедшие через суды.
Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.
Как правило, лишь только заемщик «споткнулся» и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.
Но и официально зарегистрированные взыскатели долгов также нередко нарушают закон или ищут лазейки в нем, чтобы «додавить» должника. Поэтому граждане боятся и тех, и других.
Долги граждан можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом
Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.
Именно такой вывод следует из определения Верховного суда. Подобное требование следует из закона о защите прав потребителей, подчеркнул Верховный суд. А вот отсутствие разрешения — это уже запрет на передачу долга.
Возможность передачи долга коллекторам должна быть указана в договоре. Фото: Александр Корольков
Правовые аспекты управления долгами эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.
Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.
Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.
Банк не может передавать долг тем, у кого нет лицензии на право банковской деятельности
Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.
Надо подчеркнуть, что на тот момент, когда коллекторская контора обратилась в суд, долг женщины вырос невероятно и уже достиг почти 900 тысяч рублей. При этом практически половина его пришлась на основной долг, а остальное — на проценты.
Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов. В районном суде вынесли такое решение — там признали, что должница не выполняла принятых на себя обязательств по кредиту.
В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.
Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.
Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом «О защите прав потребителей». Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам.
Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.
Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.
Банк продал задолженность. Что делать?
Если ваш кредитный займ был продан коллекторскому агентству, а те, в свою очередь, прислали вам уведомление об этом, то отменить такую сделку не представляется возможным. Если у вас имеются просрочки по обязательствам, но ваш банк ещё не передал долги коллекторам, вы имеете право оспорить будущую сделку.
Какие займы финансовые организации продают агентствам?
Стоит сразу отметить, что банки продают далеко не все кредитные займы. Давайте разберём, какие именно виды кредитования могут быть переданы коллекторам:
- Потребительский кредит или банковская карта с овердрафтом.
- Если общая сумма задолженности и процентов по ней не превышает 300000 рублей.
- Если кредит не обеспечен залогом или поручительством.
Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Таких кредитов больше всего. Банкам крайне сложно взыскивать долги по таким займам. Поэтому им выгодно продавать их сторонним организациям.
По каким причинам банк продал долг агентству?
Во всех кредитных договорах есть пункт о переуступке прав требования долга третьим лицам. Именно это служит основанием для продажи вашего долга коллекторам.
Обратите внимание! Перед тем как продать долг, банк не обязан уведомлять об этом заёмщика. Зачастую о такой сделке становится известно, когда коллекторы присылают письмо.
Правомерность действий
На практике зачастую происходит так, что работники коллекторских фирм ведут себя незаконно, злоупотребляя своими правами. Каждый человек должен знать о правомерности действий сборщиков долгов в различных ситуациях.
Звонки родственникам
В законодательстве четко определяются методы взаимодействия сборщиков с заемщиками. В частности, сотрудники имеют право общаться с родственниками должника при соблюдении определенных условий:
- заемщик предоставил свое согласие на подобные манипуляции в письменном виде;
- родственники не против такого взаимодействия.
- заемщик предоставил свое согласие на подобные манипуляции в письменном виде;
- родственники не против такого взаимодействия.
Однако звонить родным должника сборщики могут в определенных ситуациях. Некоторые из них:
- Если их контактные данные указаны для связи с заемщиком.
- Если они живут вместе с неплательщиком и отвечают на звонки домашнего телефона.
В процессе подобного общения сотрудники фирмы могут уточнить информацию о местонахождении должника.
Они не должны разглашать посторонним сумму займа и просрочек по платежам. Звонки могут осуществляться с 8:00 до 22:00.
Коллекторы могут требовать уплаты долговых обязательств неплательщика с родственников в некоторых ситуациях. Среди них:
- Человек является поручителем по кредиту. Коллекторы имеют право требовать долг с поручителей. Последние несут с заемщиком равную ответственность по погашению ссуды.
- Должник умер, а родственник является наследником, поэтому в пределах суммы наследства обязан выплатить долг.
- Если родственник созаемщик неплательщика по ипотеке (зачастую это муж/жена), поэтому вместе с ним несет ответственность по выплате долга.
В прочих ситуациях родные неплательщика не имеют какой-либо ответственности, поэтому все претензии со стороны сотрудников коллекторских компаний являются необоснованными. Сборщики различными способами пытаются вернуть долг по кредиту, поэтому оказывают давление не только на заемщика, но и на членов его семьи.
Выезд на работу заемщика
Согласно законодательству, сборщики не могут звонить заемщику на работу. Такие манипуляции попадают под действие закона о неразглашении личных данных и могут являться основанием для подачи жалобы в правоохранительные органы. Очень важно напомнить об этом коллектором.
Если они звонят руководству неплательщика или в отдел кадров, желательно обсудить эту ситуацию с начальством и договориться об удержании определенной суммы средств с зарплаты в счет возврата долга.
В случаях, когда сборщики приходят на место работы неплательщика, применяются те же правила. Они могут уточнять у коллег местонахождение человека, а если он присутствует на работе, — лично пообщаться с ним, без посторонних. Руководство не обязано сообщать личную информацию сотрудника коллектором.
Кроме того, сборщикам запрещается отправлять рассылку в соцсетях, расклеивать объявления с фотографией заемщика. Заниматься поиском людей уполномочены следственные органы по факту совершенного преступления. Сотрудники службы не вправе писать знакомым и друзьям неплательщика о его долгах через социальные сети.
За подобные деяния законом предусмотрено наказание в виде штрафов или лишение свободы на срок до пяти лет.
Приход домой и опись имущества
Сборщики вправе лично встречаться с неплательщиком. Встречи должны проводиться на нейтральной территории. Сотрудники компании могут по личной инициативе прийти к человеку домой, однако пускать их или нет должен решить должник. Если последний не желает общаться, он может не открывать дверь.
Если со стороны работников компании наблюдается агрессивное поведение, заемщик вправе вызвать полицию. В стране действует закон о неприкосновенности жилища, который един для всех.
Описывать имущество могут исключительно судебные приставы после вынесения судебными органами соответствующего решения. Они имеют право на следующие действия:
- Входить в квартиру неплательщика без его согласия.
- Конфисковать какие-либо предметы.
- Арестовать банковские счета, а также имущество.
Сборщики таких полномочий не имеют. Конечно же, они могут рассчитать примерную цену недвижимости или автомобиля заемщика, чтобы при случае упомянуть об этом. Проводятся такие действия исключительно для запугивания человека, ведь все боятся лишиться собственности из-за долговых обязательств.
Угрозы и рукоприкладство
Коллекторы могут воздействовать на неплательщика исключительно путем словесного убеждения. Если работник организации в процессе разговора нецензурно выражается, унижает человеческое достоинство и хамит, следует напомнить ему о статье 5.61 Административного кодекса РФ, в которой за подобные деяния предусмотренные штрафы от 3 до 50 тыс. руб.
В таких ситуациях желательно записывать разговоры на диктофон или видеокамеру, чтобы по мере надобности предъявить как доказательства.
Многие сборщики в попытках вернуть долг нередко переходят все границы. Если в адрес заемщика применяется физическое насилие или поступают угрозы расправы, человек может обратиться в прокуратуру. Такие действия квалифицируются статьями Уголовного кодекса Российской Федерации.
Начисление процентов
Согласно статье 384 Гражданского кодекса РФ, долг неплательщика переходит новому кредитору на условиях, которые действовали до момента передачи. Проще говоря, коллекторская компания имеет право начислять проценты, предусмотренные договором при несвоевременном внесении очередного платежа.
В случае если размер неустойки больше основного долга, неплательщик вправе требовать ее уменьшения через суд, руководствуясь статьей 333 Гражданского кодекса России. В подобных случаях судебные органы зачастую становятся на сторону заемщика.
Следовательно, если по долговым обязательствам продолжают начисляться проценты, оптимальным вариантом станет передача дела в судебные органы. В таком случае окончательная сумма будет фиксированной.
Существует такое понятие, как срок давности. С юридической точки зрения, оно имеет различные трактовки. Одни утверждают, что должно пройти 3 года с момента внесения последнего платежа, некоторые говорят — 3 года после окончания действия договора. Судебные органы могут выносить в одинаковых ситуациях разные решения. Для собственного спокойствия неплательщик может обратиться за консультацией к адвокату, который имеет опыт в таких делах. Когда все сроки прошли, человек может не беспокоиться.
С формальной точки зрения, банк может обратиться в суд и через 10 лет, однако заемщик вправе подать встречный иск об истечении всех возможных сроков. В таком случае судебные органы откажут кредитору в иске. В силу этого банки нередко обращаются к коллекторским службам.
Следует отметить, что сборщики могут только звонить и отправлять письма человеку. Подобные действия пресекаются подачей жалобы в прокуратуру.
Порча кредитной истории
Информацию о платежной дисциплине человека передает банковская организация в бюро кредитных историй. Последняя ухудшается, если человек имеет просрочку по платежам более одного месяца.
Если платежи по кредиту не осуществляются долгое время и дело передано коллекторам, безусловно, кредитная история уже считается испорченной. Сборщики уже не могут оказать на нее никакого влияния. Иногда сотрудники обещают человеку восстановление положительной репутации после полной выплаты долга, однако верить таким заявлениям нельзя.
Улучшить показатели кредитной истории человек может, если все следующие кредиты будут возвращены вовремя и полностью. Безусловно, банки не смогут выдать новые займы, а микрофинансовые организации нередко выдают денежные средства таким заемщикам. Если платежи будут приходить полностью и своевременно, в бюро начнет поступать положительная информация, которая вскоре перекроет предыдущие негативные сведения.
Права заёмщика в случае продажи задолженности агентству
Здесь мы разберём основные права должника. Поверьте, они у вас есть.
- Неплательщик имеет полномочия затребовать у агентства доказательства перехода прав переуступки долга.
- Пока не пришлют доказательства, то платить по счетам необязательно.
- Должник имеет право предъявлять требования в ответ.
Обратите внимание! Ваш долг может быть продан другому банку. В этом случае действия будут идентичны действиям с коллекторами.
Стоит отметить, что коллекторские агентства — это бизнес. Все они хотят заработать. Купив долг у банка, они всеми способами будут добиваться его уплаты.
Права и обязанности
Согласно законодательству, коллекторские фирмы имеют право на сбор информации о неплательщиках. Однако их действия не должны выходить за рамки закона. Например, запрещаются звонки заемщикам или их родственникам в ночное время. Кроме того, сборщики не вправе в процессе общения нецензурно выражаться, угрожать человеку арестом и вводить в заблуждение, преследуя цель получения прибыли. Коллекторы обязаны называть свою настоящую фамилию и имя, а также фирму, в которой они работают.
Без соответствующего разрешения они не должны входить в квартиру, забирать имущество, а также проводить какие-либо действия, нарушающие права должника. Они могут действовать на заемщика только путем словесного убеждения. Сотрудники коллекторских фирм должны огласить сумму долговых обязательств, выяснить причины неуплаты, уведомить должника о размере штрафных санкций и уточнить информацию о сроках погашения долговых обязательств.
Не так давно в законодательство были внесены изменения, в связи с которыми сборщики имеют право требовать с заемщиком возмещение расходов на взыскание долга. Определить конкретную сумму могут только судебные органы.
Финансовая организация уступила долг коллекторам. Что делать?
Встреча с коллекторами далеко не самое приятное, что ожидает человек.
Работа коллекторов
Ещё раз напомним, что деятельность агентства осуществляется по следующим договорам:
- Цессии.
- Агентский контракт.
Цессия — это переуступка прав требования долга. Иными словами, коллектор в этом случае становится новым кредитором.
Стоит отметить, что долговые обязательства, по которым хотя бы иногда поступают платежи, финансовые организации продавать не станут.
Банкам крайне невыгодно держать кредиты, по которым нет взносов. Они стараются переуступить их третьим лицам. И связано это с тем, что деятельность банковских учреждений контролируется Центральным Банком Российской Федерации. Если он видит, что у конкретного учреждения имеются «плохие» кредиты, то есть большая вероятность лишиться лицензии.
Законность действий банка
Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав. Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.
До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору. То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.
В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику. Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия. По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.
А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.
Правомерна ли продажа долга?
Здесь стоит обратить внимание на сам договор. Если в нём есть пункт о переходе долга третьим лицам, то банк имеет право продать его.
Если же в контракте присутствует запрет на право переуступки, то сделку можно обжаловать. Однако сделать это можно лишь в том случае, если вторая сторона не знала об указанном запрете. Любое коллекторское агентство должно быть внесено в реестр юридических лиц.
Обратите внимание! Если запись об агентстве в реестре отсутствует, то можете игнорировать такую контору. Её деятельность незаконна.
Как узнать, что задолженность продана коллекторам?
Нет сомнений, что об этом вы узнаете практически сразу.
Сначала вы получите от них письмо с требованием погасить задолженность.
Коллекторы вам могут позвонить с теми же требованиями. Здесь вам необходимо узнать название конторы и причины для звонка. Если сотрудник отказывается предоставлять информацию, то беседу можно закончить.
Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Как правило, банковское учреждение самостоятельно уведомляет о продаже долга сторонним организациям. В этом случае вы должны получить соответствующее письмо. Бывает и такое, что счёт должника в банке закрыт. Но это вовсе не значит, что долг продан, возможно, сам банк подал на него в суд, а счёт закрыл до вынесения решения органов защиты.
Что делать?
Для начала выясните название агентства. Вы должны знать, что оно внесено в реестр юридических лиц. Далее потребуйте документы, подтверждающие факт переуступки прав требования долга. Если их нет, то платить по счетам вы не обязаны.
Соберите пакет документов:
- Кредитный договор.
- Сопутствующие контракты.
- Квитанции о платежах.
- Соглашение о реструктуризации, если оно заключалось.
Запросите у финансовой организации справку о вашем кредитном состоянии. В ней должна быть информация:
- О размере долга.
- О начисленных процентах.
- О сумме пени и штрафов.
Так, вы точно можете узнать, законно ли с вас требуют денежные средства.
Есть вопросы по договору переуступки
Если контракт цессии признан недействительным, то кредитором снова становится банк. Но долг придётся всё-таки уплатить.
Если вам так и не присылают копию договора цессии, то можете игнорировать требования о погашении задолженности.
У кредитов есть срок исковой давности. После того как пройдёт три года с момента подписания договора цессии, вы имеете право на списание задолженности в связи с истекшим сроком давности.
Но радоваться не стоит, кредиторы будут биться до конца. Как правило, судебные разбирательства они всегда выигрывают.
Срок исковой давности
Важный пункт в Гражданском Кодексе Российской Федерации для заемщика – это срок исковой давности, который составляет 3 года.
По его истечении коллектор не имеет права требовать долг и подавать в суд. Исключением может быть доказательство коллекторами в суде основательности просрочки.
Если истёк срок, но коллекторы подают в суд на должников, это может быть совершено на основании гибкости временного промежутка, которое иногда не определяется чёткими границами.
Отсчёт трёх лет может иметь начало в зависимости от того, как будет удобно коллекторам, чтобы они беспрепятственно подали в суд:
- со дня, когда договор был подписан;
- когда был совершён последний по счету платёж;
- когда банк выставил требование выплаты долга и дело передаётся в суд.
Срок давности для должника, чтобы на него не подавали в суд – это возможный спасательный круг, в то время как кредитор воспользуется им для своей выгоды.
Даже если срок давности истёк, коллекторский агент может формально все перевернуть в свою сторону, что позволит подать иск в суд на законных основаниях.
Если кредитный займ продан агентству
Если у вас несколько займов, то узнайте, по какому именно из них требуют оплату.Закажите выписку по вашему счёту в банке. Со всеми документами, включая кредитный договор, советуем сходить на приём к юристу. Он должен составить план действий.
До того момента, пока вы не получили доказательства права переуступки, платить никому не надо. Почему?
- Вы не можете быть уверены, что вам действительно звонит сотрудник агентства.
- Вы не можете знать точную сумму задолженности.
Переуступка прав требования долга коллекторам. Действия
Есть две точки зрения.
По закону, банк имеет право продавать долги коллекторам, но сделка не должна противоречить законодательным актам.
С другой стороны, вроде как продажа кредита запрещена. Исключениями здесь является случай, когда права переуступают другим финансовым организациям. Тогда закон о банковской тайне не нарушается.
Однозначного ответа здесь нет. Но вы должны знать, что если коллекторы нарушают права и действуют незаконно, то вы имеете право обратиться в судебную инстанцию.
Законные действия
Кредиты стали популярны с начала 2000 года. Тогда людей охватил ажиотаж, многие позволяли себе купить автомобиль или бытовую технику. Но далеко не все понимали разграничения между банком и заёмщиком.
Появление коллекторов
Массовое отсутствие платежей по кредитам было замечено в 2008 году. Банкам было сложно решить проблему возврата долгов.
Коллекторские агентства. Что это?
Основная цель агентства — быстро и с меньшими затратами заставить должника вернуть долги. Не всегда методы их работы законны.Разберём основные ошибки:
- Сотрудник устно сообщает о продаже банком долга. Это делать запрещено. Нужны официальные подтверждения факта переуступки.
- Нельзя переуступать долг, если в нём отсутствует этот пункт.
- Взыскивать долги можно лишь с помощью суда или судебных приставов.
Как правильно нужно действовать коллекторам:
- Законно оповестить должника о переуступке прав требования долга.
- Не допускаются угрозы и шантаж.
- Если решения нет, то агентство должно подать в суд.
- Изъятие имущества должно проходить при участии приставов.
Если поступают угрозы
- Телефонные звонки. Если коллектор звонит постоянно, то можете сообщить, что вы недавно купили симку и не знаете ничего о её бывшем владельце. Можно также поставить переадресацию на другой номер.
- Личное общение. Если вы видите явные нарушения, сотрудник вам угрожает, то потребуйте покинуть квартиру. Если реакции нет, то звоните в полицию.
Как не встретиться с коллекторами?
Если у вас образовался долг, то не нужно скрываться от кредиторов. Попросите рефинансирование. Банки всегда идут навстречу заёмщикам, если они добросовестные лица.
Какие действия необходимо предпринимать должнику
Вначале нужно внимательно прочитать свой кредитный договор. В нем должна содержаться информация об уступке прав требований. Если в документе не содержится запрета на передачу долга, то действия банка не противоречат законодательству РФ.
Теперь стоит обратиться к уведомлению от коллекторов о погашении долга. Если там указано, что они действуют на основании агентского соглашения или договора поручительства (названия могут быть различными), то эта организация – лишь посредник между должником и банком. Однако даже если в письме указаны реквизиты коллекторской фирмы для перечисления средств, погашают кредит в этом случае только банку.
Но в том случае, когда письменно полученное уведомление сообщает «о переуступке прав требования», тогда все дальнейшие переговоры будут вестись между должником и коллекторами.
В первом случае можно попытаться договориться с банком о реструктуризации, составив новый график траншей с учетом платежеспособности должника или взять кредит в другом банке под более низкий процент.
Во втором случае необходимо получить доказательства передачи прав требования. В подтверждение этого коллекторы обязаны предоставить должнику соответствующий договор с банком или его копию, заверенную надлежащим образом. Кроме этого, агентство должно предоставить и другие документы, подтверждающие сделку: договор банка с клиентом, выписки по его счету и т.д.
Должник может самостоятельно обратиться в банк, выдавший кредит, за информацией об организации, которой была передана его задолженность. Там же он может получить справку о ведении своего счета: поступивших платежах, начисленных пени и т.д. В этом случае будет возможность сверить полученные данные с информацией коллекторов во избежание завышения суммы долга.
О том, кто такие коллекторы и какие права по взысканию задолженности они имеют – читайте здесь.
