Возврат страховки по ипотеке: пошаговый план возврата

Нюансы возвращения

Существует определенный перечень типовых ситуаций, при которых осуществляется или не осуществляется возврат страховки по оформленному ипотечному кредиту. На возможность возврата денег в большинстве своем влияют условия соглашения сторон.

В первые две недели

Согласно Указанию 3854, вернуть страховку по банковской ипотеке можно в течение первых 2-х календарных недель с даты заключения страхового контракта при условии:

в указанный отрезок времени не было произошедших страховых случаев;
вид страхования относится к тем, на которые распространяется Указание 3854.

При этом не всегда возвращают деньги полностью:

если отказ от исполнения обязательств по договору был до начала действия страхования (стат. 957 ГК), то вернут премию полностью;
если после начала – пропорционально “неиспользованным” дням.

Преждевременное гашение ипотеки не является общим основанием для аннуляции страхового соглашения, в том числе, и по причинам, указанным в ч. 1 стат. 958 ГК (риск-то остается, ведь имущество все так же может сгореть, быть затопленным). Равно, как и остается риск уйти из жизни, стать инвалидом и др.

Поэтому вернуть премию можно исключительно если в договоре или Правилах прямо сказано о том, что при досрочном погашении долговых обязательств страховой договор завершает свое действие, а премия за непотраченные дни возвращается в таком-то порядке.

Если страховой контракт сторон завершает свое действие позднее кредитного, то вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки при отсутствии зафиксированных страховых событий можно по основаниям, указанным в:

ч. 1 стат. 958 ГК;
договоре.

Само по себе наличие или отсутствие страховых случаев ни на что не влияет. Просто условиями страхового договора может предусматриваться, что страховка автоматически прекращает свое действие при выплате страховщиком возмещения в размере страховой суммы (совокупно по всем страховым случаям). Но обычно договор заключается на условиях неограниченного числа страховых случаев, выплата по каждому из которых не может превышать страховую сумму.

При рефинансировании ипотеки можно просто продлить страховой договор в этой же СК, заменив выгодоприобретателя на другой банк (если СК аккредитована в банке, выдавшем кредит на рефинансирование).

В ином случае придется расторгнуть страховой договор и заключить новый – в аккредитованной банком, предоставляющим кредит на рефинансирование, СК. При этом возврат денег за страховку, денежные средства за которую были уплачены ранее, возможен только в случаях, если это предусмотрено соглашением контрагентов.

Если заемщик умер

Смерть кредитного заемщика при страховке жизни и здоровья при ипотеке является страховым случаем. Выплата осуществляется выгодоприобретателям.

А вот можно ли вернуть страховку по ипотеке на имущество в случае ухода заемщика в мир иной? Если наследник примет в порядке, установленном ГК, наследство в виде заложенной по ипотеке квартиры, то все правомочия и обязанности по страховому договору перейдут к нему (стат. 960 ГК). Возврат при аннулировании им страховки по ипотеке можно произвести на общих основаниях (то есть в случаях, представленных в договоре и стат. 958 ГК).

Если страховка в рамках ипотечного кредитования была навязана, то премию страховщик обязан вернуть полностью. Это возможно в случае, если суд признает сделку недействительной по основаниям, указанным в Параграфе 2 Главы 9 ГК, и вернет стороны в изначальное правовое положение.

Предлагаем ознакомиться: Особенности заключения договора подряда

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.

Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.

Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.

Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.

Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.

Действия заемщика при отказе страховщика

Алгоритм того, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, прост:

пишется заявление на досрочное расторжение и возврат премии;
предоставляется в СК вместе с документами;
ожидается решение СК;
выплата приходит на расчетный счет в банке.

Сбор документации

Встречаются ситуации, когда страхователь получает необоснованный отказ в ответ на требования вернуть деньги. В этой ситуации необходимо:

Подать в страховую компанию заявление на получение разъяснения отказа, указав, что ответ нужен в письменном виде.
К заполненному бланку приложить копию заявки на выплату и решения по нему, а также сопроводительные документы.

Желательно сообщить о причинах, вынудивших страхователя обратиться за компенсацией. В некоторых ситуациях, если обращение клиента обосновано, ему возвращают средства, даже если договором это не предусмотрено.

Сопроводительная документация:

паспорт заявителя;
договор по жилищной ссуде;
согласованный график погашения;
документ из банка о полной выплате долга (справка);
полис;
правоустанавливающее свидетельство на недвижимость.

Следует взять с собой и реквизиты счета. Если решение будет положительным, средства переведут на него.

Предлагаем ознакомиться: Закон о выплате страховки при погашении кредита

Правила возврата страховки

Заключить договор можно всем дееспособным и совершеннолетним гражданам. К страховым случаям относится приобретенная инвалидность (1 и 2 группы), а также смерть. С помощью полиса можно получить компенсацию финансовых расходов на лечение обморожения, перелома, ожога и других видов травм.

Соглашение заключается при использовании цифровой подписи усиленного типа и отправляется клиенту на электронную почту. Полис действует по всему миру и круглосуточно. Сумма компенсации рассчитывается по установленной схеме расчета.

В тексте полиса содержатся данные:

реквизиты обеих сторон договора;
размер компенсационной выплаты;
список страховых случаев;
тарифы и премии;
период действия соглашения.

При отказе от страховки жизни процентная ставка будет увеличена.

Получить выплату можно путем предоставления следующих документов:

Справка с расчетом размера долга по ипотечному займу на дату возникновения страхового случая (на бланке должны иметься печать и подпись специалиста банка).
Опросный лист.
Документ, доказывающий наступление смерти (свидетельство, акт судмедэксперта, протокол аутопсии и др.)
Выписка из медицинской карты либо истории болезни за предыдущие 60 месяцев. Там должны содержаться поставленный диагноз, время госпитализации со сроками проведения медицинских процедур, методы лечения.
Акт о возникновении на предприятии несчастного случая (форма H1).
Протоколы МВД или МЧС, где указаны причины возникновения страхового случая.
Справка о получении инвалидности первой либо второй степени.
Пенсионное удостоверение (компенсации назначаются при устойчивой утрате работоспособности).
Направление на проведение врачебной экспертизы (полученное от медицинской организации).
Акт освидетельствования с подписями членов комиссии врачей.
Результаты лабораторных проб и анализов.

Документы должны быть составлены на русском языке. Если случай произошел в другой стране, бумаги следует оформить в соответствии с законами РФ и перевести на русский.

Алгоритм будет состоять из таких действий:

Удостовериться, что событие входит в перечень застрахованных рисков (указан в договоре со страховщиком).
Собрать все документы, подтверждающие возникновение неблагоприятного события.
Обратиться в филиал Сбербанка и отдать специалисту собранные бумаги.

Документы будут отправлены в страховую организацию. После анализа полученной документации выносится решение о целесообразности выплаты компенсации.

Для отказа от страхового полиса нужно представить:

заполненный бланк заявления;
паспорт;
ипотечный договор;
схему погашения;
справку о выплате жилищной ссуды;
полис;
правоустанавливающее свидетельство на недвижимость:
реквизиты заявителя.

Страховщик вправе запросить дополнительные бумаги.

Сбербанк в 2021 г. остается крупнейшим финансовым институтом РФ. Поэтому варианты возврата средств оптимально рассматривать на его примере.

При досрочном погашении возврат страховки по ипотечному кредиту осуществляется по следующему алгоритму:

Оформление заявления на имя страховой и Сбербанка.
Приложение к бланку всех запрашиваемых документов.
Подача пакета бумаг в Сберегательный банк и в офис страховщика.
Ожидание решения.

Если в ответ на заявку получен отказ без обоснованных причин, стоит обратиться за разъяснением к страховщику и в банк. Там понадобится получить в письменном виде решение от организаций и обратиться для решения вопроса в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд, если выявлено нарушение договора.

Предлагаем ознакомиться: Взял кредит на знакомого а он пропал и не платит — можно ли считать мошенничеством

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег

Ни одна банковская организация не вправе заставить клиента оформить страховку, но она, ссылаясь на внутреннюю политику, может отказать в кредитовании или повысить процентную ставку.

Если же страховой договор был подписан, то сразу назревает вопрос, как вернуть страховку жизни или здоровья по ипотечному кредиту и вообще, возможно ли это.

Ссылаясь на законодательство РФ, возвратить денежные средства может каждый заемщик. Однако многое зависит от условий договора страхования. Он составляется грамотными юристами СК, которые работают в пользу страховой. Они составляют договор таким образом, чтобы уменьшить свои финансовые риски, поэтому вполне вероятно, что в документе может содержаться пункт о невозможности возврата страховых платежей.

Примечание! Если заемщик заранее знает, что будет отказываться от страховки, нужно внимательно читать договор.

Необходимо понимать, что после вступления в силу страхового договора, можно надеяться лишь на частичное возращение денег. Если же документ еще не начал действовать, то выплата производится в полном объеме.

Эта ситуация распространена. Именно невозврат страховых денег – наиболее частая причина судебных разбирательств между СК и физическим лицом.

Если в страховом договоре не указано, что можно расторгнуть соглашение и вернуть деньги, то вероятнее всего, что застрахованный получит отказ. Именно это будет поводом невозврата.

Физическое лицо в случае получения необоснованного отказа имеет право отстаивать свои права. Человек должен потребовать письменного ответа, где содержится информация о причине отказа. Этот документ понадобится в суде. Вместе с ним нужно подготовить второй экземпляр заявления в СК, паспорт, кредитный договор, выписки из банка об уплате платежей, полис, документы на недвижимость.

С этими бумагами можно обращаться в суд. Аналогичным образом необходимо поступить, если СК дала добро на выплату денег, но затягивает со сроками.

К сожалению, многие банковские учреждения навязывают страховые услуги без согласия клиента, умудряясь «воткнуть» страховку в один из пунктов договора. Чтобы обезопасить себя от обмана, возьмите с собой в банк опытного юриста.

Видеофайлы

При незаконном отказе вернуть премию нужно:

подать претензию;
при отсутствии ответа на нее или при неудовлетворении заявленных требований – пойти в суд.

Подаем претензию

Законом о защите потребительских прав не регламентирован обязательный досудебный порядок разрешения споров, поэтому можно пропустить этот шаг и сразу идти в суд.

Поскольку ипотечный кредит подразумевает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоговом обеспечении, то застраховать ее все-таки придется. Законодательством этот вопрос регламентирован. Получается, что в банке можно получить ссуду на квартиру с комплексной страховкой и сниженной ставкой. Можно обойтись и стандартным страхованием объекта недвижимости, что подразумевает повышенную ставку.

Если расторжение сделке о страховке невозможно согласно условиям договора ипотеки, то отказ в выплате обоснован. Но иногда в возврате отказывают по непонятным причинам. Убедившись в праве на возвращение части премии, в этом случае вы можете предпринять следующие действия:

Посетите страховщика и попросите обосновать отказ в письменном виде.
Сделайте ксерокопию своего заявления и письменного ответа с отказом.
Соберите тот же пакет документов, что и ранее.
Дополнительно пропишите на бумаге причину, объясняющую необходимость совершения возврата.
Отправьте пакет документов по почте.

Если в возврате было отказано и после этого, за вами остается право обратиться в суд.

Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.

Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц.
Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.

Если страховая компания упорно не желает возвращать деньги и отказывает в выплате, нужно потребовать справку с указанием причин отказа. Имея такую справку на руках, можно обратиться в суд. При составлении искового заявления нужно приложить те же документы, что и при обращении в страховую.

Если сумма, которую нужно вернуть, достаточно велика, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся по страховому праву или нанять адвоката. В заявление в суд нужно включить требование компенсации убытков, понесенных при судебном разбирательстве.

Куда обращаться для возврата страховки

Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:

Явившись лично в банк;
Посетив лично офис страховой фирмы;
Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.

Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту в Сбербанке, нужно идти не в сам банк, а в страховую компанию. Необходимо подготовить пакет документов и написать заявление.

Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?

В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.

Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.

Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.

Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.

Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца. После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.

Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.

Почему банки навязывают страховку при ипотеке

Полезные стороны страхования:

Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.

Ипотечное кредитование для банка несет определенные риски. Они есть и у заемщика. Различные же виды страховки полезны как для банков, так и для ипотечников. Но вы имеете право отказаться от этой услуги или расторгнуть страховой договор с возвратом премии. Сделать это можно в порядке, предусмотренном конкретной страховой компанией.

Согласно законодательной базе РФ, страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным. Достаточно самого кредитного договора, он и является залогом того, что деньги будут возвращены. Однако банкам этого мало.

По сути, ипотека является кредитом, только не потребительским, а на покупку жилья. Она выдается на более длительный срок и с низкой процентной ставкой. Поскольку сумма займа не маленькая, банки дополнительно страхуют себя от возможных убытков, если, например, заемщик умрет или с ним случится ЧП, в результате которого он не сможет вернуть деньги.

Именно страховка жизни и здоровья является защитой от невозврата долга. Если наступит страховой случай, то вместо заемщика деньги вернет страховая компания. А поскольку сумма ипотеки большая, то и за полис придется платить не мало. Высокая стоимость страховки – основная причина отказа от нее. Но банки не опускают руки.

Если страхование жизни при получении ипотеки в Сбербанке добровольное, то страховка имущества обязательная. Это условие утверждено ФЗ РФ «Об ипотеке». Оно продиктовано тем, что под залог, согласно ипотечному договору, берется купленное имущество, поэтому оно подлежит страхованию.

Примечание! В Сбербанке сразу можно оформить комплексное страхование, которое подразумевает страховку жизни, здоровья, титула и имущества. Оно будет стоить дешевле, нежели каждый договор по отдельности.

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. При наступлении страхового случая (СС) страховая компания компенсирует убытки. Под СС подразумевается пожар, взрыв газа, удар молнии, боевые действия, стихийные бедствия и другое.

Поскольку ипотечный договор предполагает длительный срок кредитования и сниженную ставку по сравнению с другими видами займов, банки вынуждены принимать ряд мер, позволяющих им защитить себя от возможных рисков, основным из которых является невыплата долга. Поэтому многие финансовые организации отказывают в выдаче ссуды или повышают ставку по процентам, если заявитель не хочет заключать договор страхования имущества.

У банков имеется законное право требовать оформления страхования недвижимости. Это полномочие регламентировано ст. 31 ФЗ России «Об ипотеке». Исключением являются случаи, когда в договоре содержатся иные положения.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке?

У банков имеется законное право требовать оформления страхования недвижимости. Это полномочие регламентировано ст. 31 ФЗ России «Об ипотеке». Исключением являются случаи, когда в договоре содержатся иные положения.

Необходимые документы

Обычно оформляется возврат страховки после выплаты ипотеки. Для получения части от суммы страховой премии в этом случае нужно приготовить следующие бумаги:

Паспорт лица, на которого была оформлена страховка;
Договор на ипотеку;
График осуществления ежемесячных взносов по ипотеке;
Справка об отсутствии долга (выдается банком, давшим кредит);
Заявление/полис на страховку;
Бумаги на залоговое имущество.

Нужно также предоставить реквизиты, по которым будет переводиться выплата в случае одобрительного решения.

В выгодоприобретателях можно указать только вас или наследников. Уточните, согласится ли банк на такие условия.

Посчитайте, что выгоднее: купить комплексную страховку дешевле или заключать отдельные договоры, но вернуть 13% от расходов на страхование жизни.

Правила оформления страховки в Сбербанке

Заемщикам банки предлагают не только обязательную страховку. Дополнительно можно оформить страхование:

здоровья и жизни плательщика;
титульное;
расширенное страхование имущества, которое предусматривает не только полную гибель объекта недвижимости, но и порчу косметического ремонта.

Эти виды полисов могут быть предложены сотрудниками банка как дополнительные услуги, однако обязательной их покупка не является.

Имущественное

Расширенная защита имущества поможет защитить квартиру не только от разрушения конструкций, но и иных повреждений, вызванных затоплением жилья соседями, пожаром и др. обстоятельствами. Возмещение в виде установленной суммы здесь покрывает стоимость косметического ремонта, ценных вещей и техники.

Титульное

Этот тип страхования позволяет банку защитить себя от риска потери права собственности на залоговую недвижимость. Поэтому оформление выгодно только кредитору. Плательщик от покупки полиса ничего особо не выиграет.

При страховании здоровья обеспечивается полная выплата денежных средств, если наступит смерть заемщика либо потеря им работоспособности. Когда плательщик умирает, то обязанность вернуть банку долг по кредиту переходит его наследникам вместе с остальным имуществом, которое они приняли по завещанию или закону. Если же была оформлена такая страховка, всю сумму долга финансовой организации вернет страховая фирма.

Если вы хотите получить вычет, попробуйте изменить условия договора с учетом рекомендаций Минфина. Или с разрешения банка расторгните этот договор и заключите новый.

Можно сейчас подать декларацию за прошлый год и заявление на вычет. Или получите уведомление для работодателя, чтобы вернуть НДФЛ с ближайших выплат.

Если договор заключен после 1 января 2015 года, можно вернуть 13% от всех страховых взносов с учетом общего лимита социальных вычетов. Если договор заключили раньше, вычет всё равно дадут, но только по взносам, которые оплачены после 1 января 2015 года.

Прежде чем задаваться вопросом, как вернуть деньги за страховку, необходимо понимать, какие виды страхования при ипотечном кредитовании вообще существуют. Их два: добровольное и обязательное. К первому принадлежит страхование жизни, здоровья и другое. Обязательным является залоговое обеспечение кредита. О последнем и поговорим.

От имущественной страховки отказаться нельзя, так как она защищает залоговое имущество Сбербанка. Однако часть страховой суммы все же вернуть можно. Возврат страховки возможен лишь при досрочном погашении ипотеки. Однако сумма будет небольшая. Она не превышает 50% от стоимости полиса.

От страховки жизни и здоровья можно отказаться в любое время, поскольку она не обязательная. Заемщику удастся вернуть всю сумму или часть денег, в зависимости от того, на каком этапе он обратился в СК.

Как и предыдущий вид, титульную также можно вернуть в любое время. Однако лучше пользоваться ею до окончания действия ипотечного договора. Это защита жилья, купленного на вторичном рынке от утраты.

К сожалению, банки и страховые компании усердно навязывают свои услуги, но не торопятся рассказать о правах клиентов. Чтобы понять, можно ли вернуть деньги, нужно внимательно прочитать договор и определить его тип. В документе должен быть пункт о возможности расторжения соглашения и возврате уплаченной премии. Согласно закону, деньги можно вернуть в течение 5 дней после подписания соглашения.

Примечание! Деньги выплачиваются наличными или на банковский счет в течение 10 дней после предоставления в Сбербанк письменного заявления об отказе.

Однако есть коллективное страхование, когда договор заключается между банком, застрахованным и СК. При таком типе вряд ли удастся получить обратно деньги, даже при досрочно погашенном кредите.

СК обязана заплатить застрахованному, но только, если не наступил страховой случай.

Независимо от вида страхования, денежные средства перечисляются на счет клиента при наступлении СС. Например, в случае смерти заемщика, СК оплачивает долг перед банком. Семья усопшего освобождается от уплаты ипотеки, однако страховые платежи не возвращаются.

Примечание! Если заемщик до смерти не погасил ипотеку, а страховка жизни не оформлена, то все кредитные долги ложатся на семью, или же квартира изымается банком.

Вернуть деньги можно и при рефинансировании. Если заемщик не хочет продлевать действие полиса, то он может от него отказаться. Законным основанием к расторжению договора может стать отсутствие аккредитации СК в новом банке.

Отказаться можно и от навязанной услуги. Если удастся доказать в суде, что полис действительно был навязан, СК произведет оплату всей суммы. В противном случае, размер компенсации зависит от периода обращения.

Чем раньше расторгнуть соглашение, тем большая сумма будет к возврату.

Если расторгнуть соглашение в «период охлаждения» (14 дней после подписания бумаг), то проблем возникать не должно. Заемщику будет выплачена вся сумма.

Если отказываться от страховки в более поздний период, то это может стать поводом к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту.

Досрочное погашение ипотеки – повод потребовать от страховщика оплату страховой компенсации. Как вернуть страховку после выплаты кредита? Это возможно, если в период действия ипотечного и страхового договора не было СС. Заемщику вернут часть денег за оставшиеся дни до окончания действия ипотечного соглашения.

Нужно подать заявление и документы в офис СК. После ждать ответа от страховщика. Срок выплаты возвращаемых денег – 10 дней.

Примечание! При частичном досрочном погашении отказаться от полиса можно, но сумма будет маленькая.

Можно ли вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки? Однозначно, нет. Срок действия страхового соглашения считается оконченным.

https://www.youtube.com/watch?v=rL_AEiMqDfA

Проблем с возвратом полиса множество, поэтому лучше отказаться от него на этапе выдачи ипотеки. Если это невозможно, тогда нужно воспользоваться «периодом охлаждения» и подать заявление в этот срок.

Но обязательно необходимо досконально знать права и обязанности сторон, указанные в договоре. Если в документе не будет пункта о возможности вернуть деньги, то страховщик даст «отворот-поворот».

Примечание! Очень важна та информация, которая указана мелким шрифтом.

Как вернуть страховку по ипотеке

Единой процедуры для возвращения денег по страховке нет. Ее особенности зависят от причины возврата и условия заключенного договора. Рассмотрим распространенные случаи.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховка обычно оформляется на абсолютный срок действия ипотеки. Если кредит ликвидируется по плану, то одновременно с этим прекращает действие и страховой договор. Поскольку он уже недействительный, то вернуть финансы по нему не представляется возможным.

Смотрите на эту же тему: Как правильно подобрать ипотеку в [y] году? Помощь в подборе ипотеки по всем банкам

Зато можно оформить возврат в случае досрочной выплаты долга. Если вы ликвидировали задолженность за 5 лет вместо плановых 10, то имеете право расторгнуть сделку со страховой компанией. Она не имеет смысла, поскольку долга больше нет. Вам будет возвращена часть пропорционально остатку срока действия сделки. В примере, приведенном выше, соглашение действовало бы еще 5 лет, что составляет 50%. Если страховая премия была равна 100 000 р., то вам вернут половину – 50 000 р.

После смерти заемщика

Согласно страховке, при смерти ипотечника страховая фирма выплачивает долг за него. Тогда условия договора считаются выполненными. Поэтому сделать возврат не получится. Вернуть часть средств можно только при наследовании ипотеки другими лицами в случае, если действующий договор их не устраивает. Для этого нужно:

Сообщить фирме о смерти заемщика;
Переоформить ипотеку на свое имя;
Отказаться от страховки с возвратом доли премии пропорционально незадействованному сроку действия сделки.

После этих действий средства будут переведены новому владельцу жилья.

При рефинансировании

Перекредитование ипотеки предусматривает выплату ипотечного долга одному банку другим банком. Поскольку кредит будет считаться закрытым, можно будет вернуть страховку на тех же условиях, что и при досрочном погашении.

Возможен еще один вариант исхода – случай, когда вы рефинансируете ипотеку в организации, которая сотрудничает с той же страховой компанией. Тогда можно переоформить договор на новый кредит в другом банке. Тогда необходимость в повторном страховании отпадает.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Согласно законам РФ, страхователь может расторгнуть договор односторонне, если его заключение было навязано банком. Варианты событий:

Возврат абсолютной суммы – если вы сделали запрос на него до вступления договора ипотеки в юридическую силу.
Возврат частичный – если ипотека уже действует и фактически страховка была активной в определенный период времени.

Для расторжения сделки действовать нужно так:

Напишите заявление с указанием причины расторжения (навязывание услуг).
Ожидайте ответа.
Если ответ отрицательный, обращайтесь в суд. Если одобрительный – примите выплату по указанным реквизитам.

Доказать, что услуги были навязаны, почти невозможно. Поэтому в лучшем случае вы вернете только часть страховой премии.